金融科技：“爆雷”与“排雷”

近年来，中国金融科技企业出海已成为一种行业趋势。不仅有蚂蚁金服、腾讯、百度、京东等巨头角力；陆金所、宜信、品钛、等企业等互联网金融企业也纷纷出海加入这场“瓜分战”。从业务模式上看，玩家“姿势”各有看头。

 

巨头领跑，支付先行

国内战场狼烟四起，BATJ 等巨头却早在几年前，便移师海外跑马圈地。从进军路径上看，支付业务似乎成为谋取市场的第一翘板，进而将版图拓展到其他领域。

总的来说以蚂蚁金服和腾讯为首的移动支付巨头，都不约而同的将出海目标设定为美国和东南亚。

蚂蚁金服一般是通过投资、收购、合作来打造支付基础设施，改变当地支付生态圈，比如蚂蚁金服在东南亚市与印度的 Paytm、泰国的 Asced Money、菲律宾的 Mynt、新加坡的 Hello Pay、印尼的电子钱包 DANA 等企业合作，打通线上支付渠道。

腾讯的微信则围绕美国、东南亚等地区进行消费场景的布局，主要为国内游客提供购物支付服务，在微信用户量比较高的地区，例如香港和马来西亚，腾讯申请了当地的支付牌照，为当地居民提供吃穿住行一站式的生活服务。

但如何尽可能地吸引当地商户前来接入自己的支付系统，并向移动支付习惯尚未形成，或者已有其他竞品占据优势的市场消费者推广支付系统，改变其支付习惯，是这类金融科技企业需要解决的重大难题。

 

风口与风险，P2P 加强监管

金融科技市场的爆发，让一部分金融科技企业迅速崛起，并获得资本市场的追捧。这种情形在中国尤其突出，但是金融科技这个风口里面，也蕴藏着很多的风险。

近日小米的 P2P 爆雷事件，让越来越多的人关注了 P2P 等金融科技的安全问题。事实上金融科技创新大多诞生于原有金融体系之外，对于金融监管来说，他们都是“野生”的。正因为其野生，能够横冲直撞，发现新机会，改变旧秩序。但从监管的角度看，这些野生的金融服务，都需要驯化，纳入到监管之中。良性的驯化，会不断壮大整个金融体系，并为持续的创新留出空间。

而且出海也并非“避风港”，根据行为监管原则，美国的金融科技业务在比较早期就开始纳入监管，比如 Lendingclub 和 Prosper 在早期就接受证监会的监管，数字货币领域的 ICO 也已被证监会作为证券发行和交易行为纳入到监管范畴。所以，美国金融科技在初期就被逐渐驯化为符合监管原则的创新。原本较为宽松的东南亚市场也加大了监察力度，相关企业需要拿到 P2P 牌照才能合法开展业务。

 

这一类企业目前面临的问题一是确保自身业务的良性发展，另一方面则是需要对日益严苛的金融监管做万全准备，其中也包括本地化准备:

企业需要与反应及时的语言供应商合作，完成目标国家官方发布的准入要求、申请牌照所需要的资料要求等资料到中文的翻译，同时将业务相关文件定期翻译为目标国家语言并按时提交，确保获得相关金融牌照。

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